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我对“微贷”的几点认识
发布时间:2011-09-15   被阅读

安徽省信用联社组织为期5天的微贷培训,带我们进入了一个似曾相识却又陌生的信贷领域,对我印象最深的是微贷倡导的“详实的尽职贷前调查“,”严谨的交叉复核检验“、”标准化的信贷流程“、”可观的风险收益比“,而以上恰恰是我们大多数农村合作金融机构所欠缺的:

一、贷前调查

无论我们如何强调贷时审查和贷后检查的重要性,真实客观的贷前尽职调查无疑是整个信贷流程的中心环节。贷前调查失真,风险补救措施往往难以弥补损失。微贷强调客户的还款能力和还款意愿,我们在面对新老客户的时候,习惯性的关注担保,通过财务报表来分析客户的偿债比率及现金流,通过客户的还款记录来推测客户的还款意愿。然而,财务报表固然重要,每个财务科目的计量标准和准确性更值得我们去调查,客户存货的流动性、应收款的账龄回收期、应付款的偿付期、固定资产的市场价值等等,逐一剖析后,还原一个真实的财务信息,我们得到的分析结果往往大相径庭。

对于担保,微贷在了解清楚客户的还款能力和还款意愿后,往往对保证人的资质要求的不高,而我们在进行信贷营销时,往往对客户提供的担保要求甚严,是为了规避风险?还是我们对客户信息了解不够?即使是资信良好的担保公司提供的担保,高达几倍甚至十几倍的杠杆比率的风险又该如何去控制?

二、严谨的交叉复核检验

交叉检验是一种确认客户向信贷员所描述信息的真实性和一致性的方法,通过从不同的信息来源提取到的信息,评价客户贷款目的的合理性,贷款项目的可行性。作为微小企业贷款中最常用的一种分析方法,信贷员对客户提供的信息,要通过多个方面、多个角度和多个侧面来进行验证。一个数据要成为对贷款分析有价值的信息,必须经过至少三种方法的检验,才能作为分析的一个元素落实在分析表格中。交叉检验的分析方法改变了以往贷款调查中只采集客户提供信息的局面,开辟了“多方面采集信息,多角度验证信息”的立体化收集信息的格局。

我们在开展贷款调查时,往往知道通过各个角度来验证客户信息的真伪,然而并没有形成理论化的交叉检验方法,这种技能只有反复进行操作时才能得心应手。我们的贷款户往往会夸大存货、利润率、应收款,隐瞒应付款、银行及个人借款,需要我们反复检验真伪,还原真实。

三、标准化的信贷流程

微贷部作为一个独立的部门,从贷前调查到贷款收回形成一个完整的信贷流程,并经过实际证明,不失为一个科学合理的模式。我们一直在倡导流程银行,什么样的流程才是我们需要的,让我们回归一切流程的开始:人力资源!微贷客户经理首先具备良好的教育背景,并经过系统的理论培训和实践训练,我们的信贷人员虽然培训次数较多,在进行信贷营销时,往往通过经验主义和担保来衡量贷款风险。同时,作为以前农信社二级法人留下的传统审批模式与流程银行的要求差距甚远,我认为可以借鉴微贷的经验,在全省推广设立独立的企业营销部、个人营销部、消费贷款营销部等等,集中信贷人员,共同学习提高,在作为支行一级,应关注于农户小额信用贷款、下岗再就业贷款等贷款的发放,集中精力做好内勤服务及存款营销工作。

四、可观的风险收益比

微贷的不良率在0.3%左右,普遍的年贷款利息在18%左右,形成规模化以后,带来的经济效益不亚于发放传统的企业贷款。作为农村金融机构的市场定位,在目前贷款作为稀缺资源,我们或许可以以更高的利率上浮比率获取更多的利息收入,而随着经济步入平稳发展期,银行业的发展向精细化管理和中间业务发展方向倾斜,同其他商业银行相比,我们的管理成本并不具备优势,市场的差异化竞争是我们的必然选择,而微贷的这种重调查、轻担保、高利率的模式会不会成为我们农村金融机构的发展方向,也许额度会提高到500万,5000万。

以上是我对“微小贷款”的几点认识,或有不妥偏颇,敬请指正。