首页 > 新闻中心 > 政策法规 政策法规
征信知识问答
发布时间:2010-12-16   被阅读

征信

征信是指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,专业化的征信机构依法采集,调查,保存,整理,提供企业和个人的信用信息活动。

(一)什么是征信?为什么需要征信?

如果您向银行借钱,那么银行就需要了解您是谁;需要判断您是否能按时还钱;以前是否借过钱,是不是有过借钱不还的记录;等等。

征信出现前,您要向银行提供一系列的证明材料:单位证明、工资证明等等;银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……两星期、甚至更长的时间后,银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累,您也烦,借钱可真够麻烦的。

征信出现后,现在好了,银行了解您信用状况的方式变简单了:它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总,由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”(即个人信用报告),再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信,为的是提高效率,节省时间,快点儿给您办事。有了征信机构的介入,有了信用报告,您再向银行借钱时,银行信贷员可以征得您的同意后,查查您的信用报告,再花点时间重点核实一些问题,便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事,您省心。

在我国,中国人民银行征信中心(以下简称征信中心)是建立您的“信用档案”,并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

(二)征信对您有什么好处?

节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了,所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以,征信的第一个好处就是给您节省时间,帮您更快速地获得借款。

借款便利。俗话说“好借好还,再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人,银行肯定喜欢您,不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在金额、利率上给予优惠。

信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还,银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保,或降低贷款额度,或提高贷款利率,或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱,银行也会很慎重,担心您负债过多难以承担,可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录,自觉积累自己的信用财富。

公平信贷。征信对您还有一大好处是,帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录,“让事实说话”,减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响,让您得到更公平的信贷机会。

(三)信用与征信的区别?

信用,主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动;征信指的是专业化的信用信息服务,为了让大家更方便地借钱,通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来,在需要的时候供您和信贷机构使用。

信用评级与企业的债项偿还能力密切相关,征信则不是,主要对商业往来等信用进行评估。

征信的基本程序

一、业务受理

征信工作是从企业客户提出商务需求开始的。企业客户的具体商务需求可能各不相同,但无外乎两个方面:一是融资需求,如向商业银行申请授信业务,或是向租赁公司申请融资租赁,或是向社会发行债券;二是交易需求,如商品交易中的赊销预付,工程项目中的招、投标。无论融资需求或是交易需求都涉及到一个核心问题即企业客户(征信对象)的信用状况或资信状况。

就征信要求和征信对象的关系而言,征信对象可能处于主动状况也可能处于被动状况:前者的情况是,企业在向社会发行债券或向某工程项目投标之前主动向第三方征信机构申请对自己的征信,以求得一个信用评级;后者的情况是,企业在向商业银行申请信贷、业务或向供货商申请赊销额度时,需要被动地接受银行或供货商对自己的征信。因此,受理征信业务的或者是社会上的征信机构如资信评估公司或征信所,或者是融资方内部的征信部门如银行的信贷部或风险管理群。

二、简单面谈

企业客户来洽谈商务需求的可能是业务部门的人员也可能是财务部门的人员,征信机构或征信部门需要安排有关征信人员来接待并进行简单的面谈。面谈的内容可以包括以下方面:

1、商务需求的内容,企业客户的商务需求是融资需求还是交易需求,在融资需求方面是银行信贷还是企业债券,在信贷需求方面是贷款需求还是银行承兑需求或是信用证需求,在贷款需求方面是短期流动资金贷款需求还是长期项目贷款需求。

2、企业基本情况,这包括企业的经济性质、主要股东、行业归属、主营业务、经营规模、员工人数、主要客户、主要财务指标等。

3、企业融资情况,这包括企业在银行有无借款情况,在租赁公司有无融资租赁情况,在社会上有无发行债券情况,在供货商有无应付账款情况等。

三、查阅资料

通过与企业有关人员简单面谈后,对企业的基本情况有了一个大致的轮廓,这时征信人员需要查阅有关资料,以便核对有关情况,发现有关问题,明确调查重点。

1、应查阅政府部门的有关统计分析资料,如统计年鉴、行业指引、区域规划等资料,尽可能搜集企业客户所在地区的经济信息,如经济增长、经济结构、行业重点等。

2、应查阅民间及行业信息服务部门的有关统计分析资料,如行业信息、业内企业、行业分析等资料,尽可能搜集企业客户所在行业的经济信息,如市场规模、竞争状况、客户分布、技术水平、发展前景等。

3、应查阅同类企业的以往征信报告,作为征信机构或征信部门以往对各行业的企业都有过征信业务,在遇到同类企业征信时可以从内部将以往征信报告调出来查阅,以便对同类企业的业务及财务情况进行比较分析。

4、应查阅企业客户的以往交易记录,如银行信贷部门应查看企业客户在本行以往有无信贷业务,如果有,其还本付息情况如何;如果没有,再看企业客户在本行以往有无结算业务,如果有,其结算情况如何。

四、拟写提纲

在简单面谈和初步查阅资料后,为提高实地调查工作的效率,需要拟写调查提纲。提纲内容大致如下:

1、需要客户填写哪些资料,如授信申请书;

2、需要客户提供哪些资料,所需资料列明清单并注明哪些是原件哪些是复印件;

3、需要核对和查阅客户哪些资料,如《企业法人营业执照》、《经营许可证》、有关政府批文、有关业务交易单据、纳税凭证、偿债凭证、财务报表、会计账簿、房地产证等;

4、需要会见客户哪些人员,如法定代表人、总经理、财务主管、业务主管、上级企业或关联企业的有关人员等;

5、需要参观客户哪些地点或部门,有些企业的经营活动可能发生在几处地点,如管理部门、研发部门、生产部门、仓库等各处不同的地点。

调查提纲尽量考虑得充分些,以免实地调查时遗漏,事后再去补访或再电话询问或再索要资料,容易给对方造成困扰,可能影响彼此间往来关系。此外,调查提纲最好不要提供给客户,因详尽的调查提纲对于征信人员来讲便于有步骤有重点地调查,但对于客户来讲则可能产生过于繁难和不信任感,以至于产生负面作用。较好的处理方式是,需要客户提供的资料最好事先网邮或传真给客户,以便其提前准备,至于需要核对和查阅的资料以及需要调查的重点做到心中有数就行,不必对外宣传。待实地调查中询问聊天时不经意提出核对和查阅有关资料,客户不致警觉也往往容易配合。

五、约定时间

实地调查前必须约定时间。一方面需要告知客户拟去走访的征信人员情况;另一方面需要了解客户出面接待的有关人员情况,至少客户的总经理和财务主管必须出面,这有利于保证实地调查的顺利进行,也有利于观察主要经理人员的可信度。实地调查的时间应当约定在正常的工作日,以便观察了解企业的生产经营活动。对于客户的管理部门、研发部门、生产部门、仓库等不在同一地点的情况,需要参观哪些部门最好事先商定,以便在时间上作出恰当安排。基本要求是:该询问的人能问到,该去的地方能去到,该看的情况能看到,该要的资料能要到。

六、实地调研

实地调研是获得客户第一手资料的主要方法,其目的主要有这样几方面:一是查看和落实《企业法人营业执照》上的住所地,二是走访和证实客户主要经理人员,三是观察客户的经营设施和经营活动,四是感受客户的经营氛围,五是核对和查阅有关证件单据等资料,六是索要有关授信资料。实地调查除了落实客户的有关情况外,对于征信人员来讲,第一感觉很重要,这包括对经理人员的感觉,对一般员工的感觉,对经营设施的感觉,对经营活动的感觉,以及对经营氛围的感觉等。因而实地调查的信息量是非常丰富的,也是非常鲜活的,是从客户二手资料中无法得到的,所谓百闻不如一见。

七、资信查证

经过实地调查后,征信人员从客户那里该问的问了,该去的去了,该看的看了,该要的要了,下一步就是围绕从客户那里得到的资料、掌握的情况和发现的问题从外围进行资信查证。资信查证的目的就是进一步证实包括证伪从客户那里得到和反映出来的各种信息。资信查证通常有以下渠道和方法可资利用。

1、查询客户的往来厂商。企业的经营活动不可能孤立地进行,通常存在着产业链。上下游企业是相对来说的,你的上游企业,在人家看来你是其下游企业;而你的下游企业,在人家看来,你是其上游企业,也就是说,每个企业都有上家和下家。客户可能夸大其业务交易量信息,如编造财务报表、编造交易合同,但并不能控制其往来厂商的信息。征信人员如果能接触到客户的往来厂商,从其了解客户的往来情况,如合同金额、结算金额、赊账金额、付款方式、运输方式等,从而大体判断出客户所提供信息的可信度。

2、查询客户的同业。企业的经营活动可以归属于某个特定的行业。出于竞争的需要,同业之间是大致了解的,如对方的行业地位、市场份额、经营规模、设备性能、技术水平、产品质量、购销渠道、往来客户等。如果客户有什么问题,同业或多或少也会知道一些。征信人员通常对一些主要行业都有过征信业务,每个行业可能都有些较熟悉的客户,通过其打听和了解征信对象的情况,可以得到不少有价值的信息。

3、查询客户的近邻。如同住家一样,每个企业也都有近邻,或者同在一个写字楼办公,或者同在一个商务铺面经营,或者同在一个工业园区生产。客户生产经营时间来来往往是什么人,进进出出是什么货,闲忙情况如何,只要是相处较长一段时间的近邻能大体说出一个感觉。征信人员对客户的一些情况如有疑虑,不如侧面问问邻近厂商或邻近住户或物业管理员或园区保安等,或许会有所收获。

4、查询政府部门。政府职能部门从事社会公共管理,对社会企事业单位和个人具有服务、监督、惩罚等职能,政府部门掌握和提供的信息具有权威性和公信力。因此,对客户的资信查证应当充分利用政府部门的信息,具体来讲有以下方面:

(1)查询工商管理部门,可以获得客户的注册资料、年检资料等;

(2)查询税务部门,可以获得客户的纳税记录等;

(3)查询统计部门或行业主管部门,可以获得客户所在行业的业务数据、财务数据、经济动态等;

(4)查询房产管理部门,可以获得客户的房产所有权、房产抵押登记等信息;

(5)查询车辆管理部门,可以获得客户的车辆所有权、车辆抵押登记等信息;

(6)查询对外经济管理部门,可以获得客户的进出口企业资格、年审情况等;

(7)查询质量技术管理部门,可以获得客户的生产许可证、安全认证及产品质量情况等;

(8)查询金融监管部门,可以获得客户贷款卡上的贷款总额、信用记录等;

(9)查询海关,可以获得客户的进出口业务记录、出口退税记录等;

(10)查询法院,可以获得客户的刑事案件、民事纠纷等诉讼记录。

5、查询商业银行。商业银行从事存款、贷款、结算等金融服务业务。在现代社会,企业的经营活动不可能不与商业银行打交道,不可能不在商业银行留下往来记录,其资金往来、融资活动不可能完全游离于商业银行体系。因此,通过查询商业银行,可以了解客户的开户情况、结算情况、信贷情况等,从而可以大体判断客户的现金流量、授信规模及信用状况等。

6、查询大众传媒。大众传媒是人们了解社会新闻的主要信息来源。传统的大众传媒主要有报纸、杂志、广播、电视等。征信人员平时应当养成关注传媒关注新闻的习惯,随时留意有关经济、金融及行业方面的信息,对于有关企业的报道也要留心。以往的浏览记忆可以有助于迅速查找和检索当时的有关传媒报道,从而查证与征信对象有关的情况。

7、查询互联网。互联网是一个全球性的计算机网络系统。它是借助于现代通讯和计算机技术实现全球信息传递的一种快捷、有效、方便的手段。互联网将传统意义上的物理空间转变成电子空间,把人们带人了一个网络社会中。互联网是一个巨大的信息库,它连接着成千上万个上网的资料库,提供的信息包括:大学图书馆的图书、文摘、论文;各种报刊、杂志;政府机构的信息、政策;电视台的新闻,媒体报道;各公司的广告,网上宣传和服务;各种电子出版物;娱乐、游戏、论坛、生活信息服务等。征信人员应当熟练地掌握上网技术,善于利用互联网的信息检索服务、信息浏览服务(www)、信息传输服务(E—mail),搜集有关征信对象的信息,例如了解某个上市公司的情况,只要点击有关证券网站或财经网站,该公司披露的有关资料、该公司的即时行情,以及对该公司的各种评价即刻都可以看到并可立即下载。